“Estamos cerca de las mipymes, en particular las de los sectores que están atravesando dificultades”

Mariela Espino, gerenta general del Banco República (BROU)

En una entrevista con CRÓNICAS, la gerenta general del BROU brindó sus perspectivas y reflexionó acerca de la actualidad del banco estatal uruguayo. La inestabilidad financiera a nivel global, los niveles de morosidad y su rentabilidad, los fraudes y la innovación tecnológica, fueron las directrices de la conversación. “Los sistemas del banco cumplen con los mejores estándares de seguridad a nivel mundial e industrial”, aseguró la jerarca.

-¿Cómo ha evolucionado el negocio bancario para el BROU? Las entidades privadas se quejan de la baja rentabilidad por los altos costos laborales. ¿Cómo es la rentabilidad del BROU?

-Nosotros, desde el lado del BROU, venimos de un proceso de varios años con buenos niveles de rentabilidad. En la rentabilidad del banco influyen varios factores importantes. Por un lado, el resultado operativo, los números que tienen que ver con las operaciones típicamente bancarias que realiza el banco: la intermediación financiera y los ingresos por comisiones.

A nivel del resultado operativo, venimos de un proceso creciente en los últimos años, dado el incremento de actividad que se ha registrado en algunas líneas de negocio. Otro factor importante que influye en el resultado del banco es la ganancia por diferencia de cambio, dado que el banco tiene una importante posición activa en moneda extranjera y hay un componente relevante en el estado de resultados que es la ganancia por tipo de cambio. Entonces, en ese sentido, sí tenemos diferencias entre los distintos ejercicios. Por ejemplo, el año pasado, dada la evolución del tipo de cambio durante el año, tuvimos una ganancia por valuación mucho menor que lo que hemos tenido en otros ejercicios anteriores. Por eso la línea final del estado de resultados ha tenido algunas variaciones significativas. Básicamente, a nivel de resultados operativos, venimos en un proceso de crecimiento, y el otro componente que influye en este segmento está asociado a la evolución del tipo de cambio.

-El sindicato sigue reclamando por el ingreso de funcionarios. ¿Cómo se ubica el banco en materia de recursos humanos?

-Dado que somos una empresa pública, a nivel presupuestal debemos cumplir con las directivas que para todo el Estado brinda la Oficina de Planeamiento y Presupuesto (OPP) para la confección de los presupuestos de cada uno de los ejercicios. Dentro de esas directivas, ha existido un lineamiento en cuanto al no llenado de la totalidad de las vacantes que se han generado, vía renuncias y jubilaciones. La directiva general fue de tres por uno, es decir, que cada tres personas que se retiran, solo se sustituye a una. En el caso del banco, dado el incremento de actividad que ha tenido y su distribución geográfica, con las 130 sucursales distribuidas en todo el país, y para que esas sucursales sean centros de negocios y se conviertan en un referente para toda la localidad en cuanto al negocio financiero, se necesita personal y renovación a medida que las personas se retiran. Eso la OPP lo ha considerado y hemos tenido, en los últimos dos años, la posibilidad de sustituir a las personas que se retiraron. No incrementamos nuestra dotación, pero tampoco la bajamos. Eso lo hemos sustentado en el incremento de la actividad del banco y de sus clientes, y ahora estamos en el proceso de elaboración del presupuesto del año que viene y esperamos que esto se siga manteniendo. La ayuda de la tecnología, que simplifica y automatiza muchos procesos, hace que aspectos que son rutinarios y repetitivos se puedan realizar de forma automática y sin intervención humana. Donde sí es clave la mano de obra y siempre vamos a necesitar funcionarios del banco es en la atención comercial y el intercambio con los clientes.

-¿Preocupa la inestabilidad financiera a nivel internacional?

-En el sector financiero, siempre que se generan turbulencias en algunos actores, pueden producir, eventualmente, algún tipo de impacto en el resto. Es decir, si una panadería tiene problemas, no va a afectar al resto de panaderías de su barrio. En el caso de los bancos es distinto, cuando un banco tiene algún problema, puede existir algún tipo de impacto en el resto de la actividad financiera. Nosotros, ante esta turbulencia que se generó en determinados mercados del mundo, por supuesto que la observamos con mucho cuidado por su capacidad de impacto, pero también te puedo decir que el sistema financiero uruguayo es sumamente saludable, con muy buenos niveles de liquidez y de capitalización. Más allá de estar atentos y monitorear la evolución de estos eventos que han sucedido a nivel mundial, no prevemos un gran impacto en nuestra plaza financiera. Pero sí debemos tener en cuenta que esto está generando una suba de tasas tanto a nivel internacional como local, y eso de alguna forma genera impactos en los resultados positivos en todas las instituciones financieras, porque nosotros estamos previendo que nuestras proyecciones de resultados de este año serán más altas que las del año pasado, porque hay un impacto de la suba de tasas.

-¿Cómo se ubica el BROU en términos de morosidad?

-Estamos en buenos niveles. El año pasado cerramos con niveles de morosidad históricamente bajos, lo que se debe a un cuidadoso trabajo de nuestros equipos, principalmente en el momento de la concesión y el seguimiento de los créditos. Lo que suele suceder con el indicador de morosidad es que hay clientes que son muy significativos en cuanto a sus saldos en la cartera del banco y que pueden tener determinado problema coyuntural o del sector al que pertenecen, y pueden estar atravesando algún período de dificultades, lo que puede traer un impacto transitorio o extendido en el tiempo en los indicadores de morosidad del banco. En nuestro caso tenemos una cartera sumamente diversificada a nivel de personas y micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes), pero a nivel de los grandes clientes corporativos hay saldos relevantes colocados y, si uno de estos clientes tiene algún problema, impacta directamente en el indicador. Aunque en este momento estamos con niveles apenas más altos que con los que cerramos en 2022, tenemos buenos números a nivel de morosidad.

-Se han planteado diversos instrumentos para el agro debido a la sequía. ¿Cómo impactan sobre el negocio del BROU?

-El banco ha estado muy presente porque es uno de los segmentos más importantes en su cartera, principalmente con diferimientos de cuotas, que lo hicimos a principio de año, para clientes con saldos menores a US$ 200.000 y sin cobro de intereses por los seis meses en que se diferían las cuotas. También realizamos diferimientos de cuotas con análisis caso a caso, en situaciones donde los saldos superaban lo estipulado, y pusimos a disposición de los clientes productos de crédito con garantías SiGa, lo que permite que clientes que no cuentan con otro tipo de garantías para solicitar un crédito, puedan acceder a uno en situaciones ventajosas, a tasas de interés bonificadas y sin costos adicionales, ya que el banco se hace cargo de la comisión correspondiente a la garantía SiGa.

Lo que valoramos es el apoyo a nuestros clientes tradicionales en un momento complejo como este, y haber podido brindarles el aire necesario para que pudieran continuar con su actividad sin estar pendientes de las amortizaciones en esta coyuntura tan difícil como fue el déficit hídrico. También pudimos atender a nuevos clientes que en esta situación consideraron que los productos del banco les resultaron convenientes y de utilidad, y gracias a esto pudimos ampliar nuestra cartera de clientes de este sector. 

-¿Preocupa el creciente número de fraudes realizados a través de medios digitales? Si bien se aduce que la mayoría son responsabilidad de los usuarios, ¿no hay cierta debilidad del banco? 

-Quiero ser enfática en que ninguno de estos problemas que han tenido conocimiento público se debe a fallas en los sistemas del BROU, ya sea en aspectos de seguridad u operativos. Los sistemas del banco cumplen con los mejores estándares de seguridad a nivel mundial e industrial. En ese sentido, cada vez que un cliente detecta una operación que no reconoce en sus cuentas y realiza la denuncia, tanto a nivel policial como a nivel del banco, se analiza en forma particular y en ninguno de estos casos se concluyó que pudiera existir algún tipo de debilidad por parte de nuestros sistemas. Lo que siempre hemos detectado es que hay un engaño que se concreta de distintas formas en donde el cliente brinda información confidencial de sus usuarios y contraseñas, que permiten que terceros realicen operaciones posicionándose en el lugar del cliente, que para el banco son válidas porque son realizadas con los datos propios de la persona. Hay un abanico grande de posibilidades porque hay distintas formas en las que los delincuentes logran apoderarse de datos confidenciales.

-¿Qué postura tiene el banco ante el marco legal que rige para estos casos de fraudes?

-Cuando un cliente detecta una operación de este tipo, intentamos ayudarlo a evitar que se termine concretando y a tratar de que esos terceros no se puedan llevar el dinero. En estos casos trabajamos de forma colaborativa con el resto de la banca, porque muchas veces salen de la cuenta de un banco y terminan en una cuenta de otro banco. Pero nosotros no podemos bloquear una cuenta, salvo que sea con autorización de la Justicia. Lo que podemos hacer es seguir el proceso de la operación, tratar de generar algún mecanismo para enlentecer la posibilidad de que los delincuentes se lleven el dinero, pero después hay un marco legal del cual ningún banco se puede apartar. Sé que hay proyectos de ley que buscan agilizar este proceso, porque en estos casos el tiempo es clave. Aun con las limitaciones que podemos tener en el sentido legal, nosotros hoy, de la cantidad de operaciones que los clientes denuncian como no reconocidas, hemos recuperado el 60% de estos importes. Por tanto, incluso en el marco en el que nos movemos, en muchos casos las acciones que se realizan, siempre y cuando la denuncia se haga rápido, podemos considerar que son exitosas.


“Estamos trabajando fuertemente en disponibilizar nuevas herramientas tecnológicas”

-¿A dónde debe apuntar el BROU pensando a mediano plazo?

-El banco, en lo que tiene que ver con su estrategia de mediano y largo plazo, tiene varias líneas. Somos un banco comercial y universal, por lo que siempre está en nuestro plan estratégico, como punto principal, el profundizar y concretar negocios, con toda la gama de clientes que atendemos, principalmente en lo que tiene que ver con clientes corporativos de todos los segmentos. También, como somos un banco de cercanía y que está distribuido en una amplia red que cubre todo el país, estamos cerca de las mipymes, en particular las de aquellos sectores que hoy están atravesando algún tipo de dificultad, por lo que nuestro despliegue geográfico nos permite estar muy cerca de todos los segmentos.

Dentro de lo que tiene que ver con la mejora de los productos que ofrecemos a los clientes, está lo digital y tecnológico. Estamos trabajando fuertemente en disponibilizar nuevas herramientas para aquellos clientes que se manejan en el mundo tecnológico. 


“El 90% de la operativa transaccional se realiza a través de nuestra plataforma e-BROU”

-¿Cómo afecta el desarrollo de nuevas tecnologías en el negocio de la entidad? ¿Está preparado el BROU para avanzar en ese sentido?

-Dadas las características del BROU, convivimos entre un banco presencial con todas sus sucursales y un banco digital donde los clientes realizan una muy buena parte de la operativa. El 90% de la operativa transaccional se realiza a través de nuestra plataforma e-BROU, donde se acreditan sueldos, pagan cuentas, sacan préstamos. En 2022 la cantidad de transacciones a nivel de esta plataforma fue de 66 millones. Esto da la magnitud de cómo hemos crecido en lo transaccional en el mundo digital. Del millón y medio de clientes que tiene el banco, más de un millón tienen usuario habilitado de e-BROU, por lo que es una funcionalidad sumamente valorada por nuestros clientes y nuestra página web es una de las páginas más visitadas. Creo que todo esto muestra que el banco está preparado para seguir avanzando en este sentido.